변동금리 vs 고정금리, 2025년 지금이 전환 시기일까?

금리 전환 고민, 나만 하는 걸까?

 

요즘 대출 갖고 계신 분들 사이에서 가장 뜨거운 주제가 뭐냐면... 바로 '변동금리냐 고정금리냐' 이 질문이에요. 특히 2025년 들어서면서 한국은행이 기준금리를 인하하기 시작하면서 이 고민은 더 깊어지고 있죠.

 

지난 2월 25일, 한국은행은 기준금리를 0.25%p 인하해서 연 2.75%로 결정했어요. 지난해 10월과 11월에 2연속 금리 인하를 하고 올해 1월에 잠깐 숨 고르기를 한 뒤 다시 금리 인하 사이클을 시작한 거죠. 앞으로도 추가 인하가 있을 거라는 전망이 많아요. 연내 기준금리는 0.5~0.75%p 정도 더 내릴 것으로 예상되고 있어요.

 

이런 상황에서 변동금리와 고정금리 중 어떤 걸 선택해야 할지, 또 언제 전환하는 게 좋을지 고민이 많으실 텐데요. 제가 최근 정보들을 모아서 정리해봤어요.

 

변동금리 vs 고정금리, 현재 상황은?

 

일단 현재 상황부터 살펴볼게요. 재밌는 건 지금 시중은행의 주택담보대출 금리를 보면 변동금리가 고정금리보다 약 0.5~1%p 높은 역전 현상이 나타나고 있다는 거예요.

 

2025년 2월 기준으로 KB국민은행의 변동형 주담대 금리는 4.58~5.98%로 고정형(3.86~5.26%)보다 0.7%p 정도 높아요. 신한은행도 주담대 변동금리가 4.38~5.68%로 3.84~5.15%인 고정금리보다 약 0.5%p 높고, 우리은행과 하나은행도 금리 차이가 0.83~1%p 정도 벌어져 있어요.

 

이런 상황이다 보니 고정금리와 변동금리 중 어떤 것이 유리할지 업계 내부에서도 의견이 엇갈리고 있어요.

 

구분	현재 금리 수준	장점	단점
고정금리	3.47~5.97%	금리 상승기에 이자 부담 고정	금리 하락기에 이득 없음
변동금리	4.22~6.37%	금리 하락기에 이자 부담 감소	금리 상승 시 부담 증가

 

금리 인하기, 변동금리가 유리할까?

 

일반적으로 금리 인하기에는 변동금리가 유리하다고 알려져 있어요. 왜냐하면 시장금리가 내려가면 변동금리도 따라서 내려가기 때문이죠. 하지만 지금은 상황이 좀 달라요.

 

현재는 고정금리가 변동금리보다 더 낮은 상황이에요. 그래서 당장은 고정금리가 유리해 보여요. 근데 문제는 앞으로 금리가 얼마나 더 내려갈지, 그리고 그게 변동금리에 언제 반영될지에 따라 달라진다는 거죠.

 

금융권 관계자들 말로는 "현재는 더 낮은 고정금리로 대출을 받고 향후 은행 특판금리가 나왔을 때 대출이동서비스를 이용해 금리를 바꾸는 방안도 있다"고 해요. 근데 또 다른 관계자는 "향후 가산금리 체계에 변동이 없고 금리 인하가 예상대로 진행된다면 차주로서는 변동금리를 선택하는 것이 유리할 것"이라고 말하고 있어요.

 

솔직히... 좀 헷갈리죠?

 

2025년 금리 전환 시기, 지금이 적기일까?

 

금융위원회는 2024년 12월에 발표한 '2025년 지표금리 개혁 추진 계획'에 따르면, 2025년부터 KOFR(한국 무위험지표금리) 중심으로 지표금리 체계를 전환해 나간다는 원칙을 세웠어요. 이에 따라 정책금융기관과 은행권은 변동금리채권 발행을 통한 자금 조달액의 10% 이상을 KOFR 기반으로 조달할 계획이라고 해요.

 

이런 정책 방향을 고려하면, 2025년은 변동금리 구조에 변화가 생길 수 있는 시기로 볼 수 있어요. 그리고 7월부터는 스트레스 DSR(총부채원리금상환비율) 3단계가 시행될 예정이라 대출 한도가 줄어들 가능성이 높아요.

 

그래서 전문가들은 가급적 상반기 중에 은행별 조건을 살펴보고 결정하는 것이 좋다고 조언하고 있어요. 특히 대출금액을 최대 한도에 근접하게 사용하고 있는 분이라면 더더욱 상반기 중에 결정하는 게 좋대요.

 

내 상황에 맞는 금리 선택은?

 

변동금리와 고정금리 중 어떤 것이 나에게 유리할지 고민된다면, 다음과 같은 개인 상황을 점검해 보세요.

 

장기 거주 계획이 있다면: 고정금리로 장기적인 금리 안정성을 확보하는 것이 좋아요. 상환 부담이 예측 가능해져서 안정적인 계획을 세울 수 있죠.

 

단기 대출 계획이 있다면: 변동금리가 유리할 수 있어요. 금리가 낮은 시점에서 대출을 실행하고, 만기 전에 상환이 가능하다면 변동금리가 더 나은 선택이 될 수 있어요.

 

소득이 일정하다면: 고정금리로 금리를 고정해 소득 대비 상환 부담을 예측 가능하게 만들 수 있어요.

 

소득이 불규칙하다면: 변동금리를 통해 초기 금리 부담을 줄일 수 있어요. 다만 지금은 변동금리가 더 높은 상황이니 주의해야 해요.

 

결국 내 선택이 중요해

 

금리 전환 시기를 결정하는 건 정말 어려운 문제예요. 전문가들도 의견이 갈리는 상황이니까요.

 

그래도 한가지 확실한 건, 2025년 상반기가 중요한 시점이라는 거예요. 7월부터 스트레스 DSR 3단계가 시행되면 대출 한도가 줄어들 수 있고, 금리 인하 사이클이 어느 정도 진행된 후에는 변동금리의 이점이 더 커질 수 있어요.

 

그러니까 지금 당장은 고정금리가 유리해 보이지만, 장기적으로는 변동금리로 전환하는 것도 고려해볼 만해요. 다만 그 시기는 개인의 재정 상황과 금리 전망을 종합적으로 고려해서 결정해야 할 것 같네요.

 

아, 그리고 중요한 팁 하나! 대출 갈아타기를 할 때는 중도상환수수료와 기타 비용도 꼭 고려하세요. 금리 차이가 크지 않다면 이런 비용 때문에 오히려 손해볼 수도 있으니까요.

 

여러분의 현명한 선택을 응원합니다! 🏠💰